المستندات الأساسية المطلوبة للحصول على قروض عقارية في دبي

يختار مستثمرو العقارات ومشتري المنازل قروض العقارات كوسيلة تمويل مفضلة لديهم في سوق دبي. يمكن للمقيمين اتباع مسار بسيط للحصول على قروض عقارية بشرط تجهيز جميع الوثائق اللازمة. تطبق البنوك والمؤسسات المالية في دبي إجراءات صارمة للتحقق من مدى ملاءمة المتقدمين للقروض من خلال تقييم وضعهم المالي وقدرتهم على السداد. قد تُرفض القروض، وقد يحدث تأخير في حال تقديم المتقدم لوثائق معيبة أو غير كافية للمؤسسة المالية.

تُساعد معرفة الوثائق الأساسية قبل تقديم الطلب على تقليل الوقت خلال مرحلة الموافقة. يجب على جميع المتقدمين تقديم وثائق أساسية تشمل جواز سفرهم، أو بطاقة هويتهم الإماراتية، أو كشوف حساباتهم المصرفية، بينما تعتمد الوثائق الإضافية، بما في ذلك إثبات الراتب، وتصاريح العمل، والسجلات المالية، على الظروف الشخصية. توضح لك هذه المدونة ما تحتاجه للتقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري في دبي، حتى تتمكن من بدء إجراءات قرضك مع البنك أو المُقرض. عندما تُنظم كل شيء بشكل صحيح، ستعزز فرصتك في الحصول على قرض بسرعة وبشروط مُرضية.

معايير الأهلية لقروض السكن

يُحدد دخلك، ووضعك الوظيفي، ومكان إقامتك إمكانية حصولك على قرض لشراء منزلك في دبي. يمكن للمواطنين الإماراتيين والمقيمين التقدم بطلب للحصول على قروض عقارية، ولكن تختلف معايير الأهلية قليلاً.

لمواطني الإمارات

شروط الرهن العقاري أكثر ملاءمة للمواطنين الإماراتيين. تُقدم معظم البنوك قروضًا تتراوح بين 80% و85% من قيمة العقار، وذلك حسب الدخل ونوع العقار. للتأهل، يجب على المتقدمين:

• أن يكون عمرهم 21 عامًا أو أكثر (بعض البنوك قد تقبل 18 عامًا أو أكثر مع وجود كفيل).

• بالنسبة للراتب، يختلف مبلغ كل بنك، وعادةً ما يكون 10,000 درهم إماراتي أو أكثر.

• أن يكون المتقدمون موظفين على الأقل أو لديهم مشروع مزدهر إذا كانوا يعملون لحسابهم الخاص.

• يُشترط دفع مقدم لا يقل عن 15% على العقارات التي تبلغ قيمتها 5 ملايين درهم إماراتي، و25% على العقارات التي تزيد قيمتها عن ذلك.

للوافدين

حتى الوافدون يمكنهم الحصول على قروض سكنية، ولكن بشروط أكثر صرامة. تمويل بنسبة 80% شائع بالنسبة لهم. تشمل شروط الأهلية:

• الحد الأدنى للعمر 21 عامًا.
• دخل ثابت (15,000 درهم إماراتي فأكثر شهريًا للعاملين).
• مدة العمل في الإمارات العربية المتحدة - من 6 أشهر إلى سنة واحدة على الأقل.
• جواز سفر وتأشيرة إقامة سارية المفعول في الإمارات العربية المتحدة.

• إذا كانت قيمة العقار أقل من 5 ملايين درهم إماراتي، فسيحتاج الوافدون إلى دفع مقدم بنسبة 20%. وفي المقابل، يُشترط دفع وديعة بنسبة 30% للعقارات التي تزيد قيمتها عن 5 ملايين درهم إماراتي.

• يمكن أن يتراوح حد مبلغ القرض بين 25 مليون درهم إماراتي أو مضاعفات 84 شهرًا من راتب الوافد. وتُحسب قيمة القرض بالتساوي إذا كانت مضاعفات الدخل أقل من 25 مليون درهم إماراتي.

• بعض البنوك فقط تُوافق على قروض الإسكان لغير المقيمين، ومعظمها يُقدم قروضًا تصل قيمتها إلى 10 ملايين درهم إماراتي. من بين هذه البنوك بنك أبوظبي الأول، وبنك المشرق، وبنك دبي الإسلامي.

يشترط على كل من المواطنين والوافدين أن يتمتعوا بجدارة ائتمانية تُحددها البنوك، وأن يكونوا قادرين على سداد القرض بسهولة.

المستندات المطلوبة للحصول على قرض عقاري في الإمارات العربية المتحدة

المستندات المطلوبة للحصول على قرض عقاري حسب الحالة الوظيفية: فيما يلي تفصيل لمواطني الإمارات العربية المتحدة حسب رواتبهم ووظائفهم الخاصة.

للمواطنين الإماراتيين ذوي الرواتب

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول
• نسخة من بطاقة الهوية الإماراتية

إثبات الدخل:

• شهادة راتب من جهة العمل (يجب إصدارها خلال 30 يومًا الماضية).
• كشوفات حساب من جميع البنوك (للأشهر الستة الماضية)
• راتب حديث (إذا كانت تغييرات الراتب أعلى من 10%)

للمواطنين الإماراتيين العاملين لحسابهم الخاص

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول
• نسخة من بطاقة الهوية الإماراتية

إثبات النشاط التجاري والدخل:

• نسخة من الرخصة التجارية (سارية المفعول وفعّالة، لمدة سنتين على الأقل).
• هذه مذكرة تأسيس
• كشوفات حسابات بنكية و/أو كشوفات بطاقات ائتمانية للشركة (آخر 6-12 شهرًا)
• بيانات تدقيق حسابات الشركة (للسنتين السابقتين)

المستندات المتعلقة بالعقار:

• اتفاقية بيع عقار (مذكرة تفاهم)
• إثبات الدفعة المقدمة

للوافدين ذوي الرواتب

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول
• نسخة من تأشيرة الإقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة
• نسخة من بطاقة الهوية الإماراتية

إثبات الدخل:

• شهادة راتب (لا يتجاوز تاريخها 30 يومًا)
• كشوفات حسابات بنكية لآخر 6 أشهر

• كشوف رواتب حديثة

• عقد عمل (إذا طلب البنك ذلك)

المستندات المتعلقة بالعقار:

• اتفاقية بيع عقار (مذكرة تفاهم)
• تأكيد الدفعة المقدمة (إيصال من البائع أو المطور)
• خطاب إخلاء مسؤولية (في حال وجود قرض قائم)
• تقرير ائتماني من مكتب الاتحاد الائتماني

للوافدين العاملين لحسابهم الخاص

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول
• نسخة من تأشيرة الإقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة
• نسخة من بطاقة الهوية الإماراتية

إثبات النشاط التجاري والدخل:

• رخصة تشغيل تجارية سارية المفعول لمدة عامين
• عقد تأسيس الشركة
• كشوف حسابات بنكية للشركة (من 6 إلى 12 شهرًا الماضية)
• بيانات مالية مدققة (آخر سنتين)
• قائمة بالعقود أو الفواتير السارية (إن وجدت)

المستندات المتعلقة بالعقار:

• اتفاقية بيع عقار (مذكرة تفاهم)
• إثبات دفعة مقدمة
• خطاب إخلاء مسؤولية (إن وجد)

للموظفين غير المقيمين

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول وبطاقة هوية سارية المفعول من بلدك الأصلي
• البيانات الشخصية (فاتورة خدمات، كشف حساب بنكي)

إثبات الدخل:

• شهادة راتب (صادرة من جهة العمل)
• كشوفات حسابات بنكية رسمية (لآخر 6-12 شهرًا)
• أحدث كشوف رواتب
• الإقرارات الضريبية (إذا طلبها البنك)
• تقرير ائتماني من بلدك الأصلي (إن وجد)

المستندات المتعلقة بالعقار:

• اتفاقية بيع عقار (مذكرة تفاهم)
• إثبات دفعة مقدمة (إيصال من البائع أو المطور)

للعاملين لحسابهم الخاص غير المقيمين

المستندات الشخصية:

• نسخة من جواز سفر ساري المفعول
• إثبات عنوان من جهة خارجية (فاتورة خدمات أو كشف حساب بنكي)

إثبات النشاط التجاري والدخل:

• رخصة تجارية أو وثيقة تسجيل تجاري
• عقد تأسيس * كشوفات حساب بنكية للشركة (لآخر 6-12 شهرًا)
• بيانات مالية مدققة (لآخر سنتين)
• إقرارات ضريبية (لتقديمك الإقرارات الضريبية، وإذا طلبها البنك)
• تقرير ائتماني من بلدك الأصلي (إن وجد)

المستندات المتعلقة بالعقار:

• اتفاقية بيع العقار (مذكرة تفاهم)
• إثبات الدفعة المقدمة

كيف تحصل على قرض عقاري في دبي؟

هل تتطلع لشراء منزل في دبي بتمويل بنكي؟ إليك الدليل خطوة بخطوة للحصول على قرض عقاري يُساعدك في تغطية تكاليف شراء منزلك.

الخطوة الأولى: البحث عن مُقرض

الخطوة الأولى للحصول على قرض عقاري في دبي هي تحديد المُقرض المُناسب. تُقدم القروض العقارية بأشكال مُختلفة من خلال بنوك ومؤسسات مالية مُختلفة، لذا عليك مُقارنة أسعار الفائدة وشروط القرض ومعايير الأهلية. بعض البنوك لديها سياسات مُحددة للمقيمين وغير المقيمين، لذا تأكد من مُراجعة سياساتها قبل التقديم.

يمكنك التوجه مُباشرةً إلى البنوك أو من خلال وسيط قروض عقارية يُمكنه إيجاد أفضل عرض لك. يُمكن للوسطاء الوصول إلى العديد من المُقرضين، وسيتمكنون من الحصول على سعر أفضل لك. سيُهيئ لك المُقرض المُناسب عملية سلسة وخيارات تمويل مُمتازة للعقار الذي ترغب في شرائه.

الخطوة الثانية: ابحث عن القرض العقاري المُناسب لك

يتوفر في دبي تمويل عقاري بفائدة ثابتة، وفائدة مُتغيرة، وتمويل إسلامي. توفر القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة استقرارًا مع دفعات ثابتة، بينما قد تتقلب القروض ذات الفائدة المتغيرة تبعًا لظروف السوق. تُصمَّم تمويلات المنازل الإسلامية وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية مثل المرابحة أو الإجارة.

قبل القيام بذلك، يُرجى مراعاة عوامل مثل مدة القرض، ومتطلبات الدفعة المقدمة، وأسعار الفائدة. قد تكون متطلبات الدفعة المقدمة أعلى للوافدين وغير المقيمين مقارنةً بمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة. فكّر جيدًا في خياراتك لاختيار قرض عقاري يناسبك ماليًا وعلى المدى الطويل.

الخطوة 3: الحصول على خطاب الموافقة المسبقة

خطاب الموافقة المسبقة على الرهن العقاري هو وثيقة يُقدّمها البنك لتأكيد مبلغ القرض الذي يحق لك الحصول عليه بناءً على دخلك ووضعك المالي. يتيح لك هذا إعداد ميزانية عملية قبل البدء بالبحث عن منزل.

بعد ذلك، سيقوم البنك بتقييم إثبات دخلك، وتقييمك الائتماني، والتزاماتك الحالية المستحقة قبل منحك الموافقة المسبقة، والتي تكون صالحة عادةً لمدة 60-90 يومًا. يزيد هذا الخطاب من فرصتك في الشراء، ويحسّن فرصك في التفاوض مع البائعين. كما يُسرّع عملية الموافقة على القرض بمجرد اختيارك للعقار.

الخطوة 4: ابحث عن منزل أحلامك

بعد حصولك على الموافقة المسبقة، ابدأ بالبحث عن عقار يناسب احتياجاتك المالية والشخصية. تواصل مع وكلاء العقارات، واستكشف العروض العقارية المتاحة على الإنترنت، وزُر العقارات للعثور على المنزل المثالي. تأكد من موافقة المُقرض الذي اخترته على العقار الذي تختاره، لأن البنوك غالبًا ما تفرض قيودًا على بعض المشاريع.

عند تحديد العقار المطلوب، يجب عليك توقيع مذكرة تفاهم مع البائع ودفع دفعة مقدمة (عادةً 10%). تتضمن مذكرة التفاهم شروط البيع، وهي من أهم عناصر عملية التقدم بطلب الرهن العقاري النهائي.

الخطوة 5: إتمام عملية شراء العقار

بمجرد توقيع مذكرة التفاهم، يُجري البنك تقييمًا للعقار للتحقق من قيمته السوقية قبل الموافقة على القرض. بعد الموافقة، تُوقع اتفاقية القرض وتدفع الدفعة المقدمة. يُصدر البنك شيك رهن عقاري للبائع، وتُنقل الملكية إلى دائرة الأراضي والأملاك في دبي. بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج إلى دفع رسوم دائرة الأراضي والأملاك، ورسوم تسجيل الرهن العقاري، وعمولة الوكيل. بعد اكتمال هذه العملية، تُمنح سند الملكية الذي يُثبت ملكيتك للعقار.

فهم شروط وأحكام الرهن العقاري في دبي

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في دبي، من الضروري معرفة الشروط والأحكام الرئيسية للقرض والتي قد تؤثر على سداد القرض والتزامك المالي الإجمالي. هناك عدة أمور رئيسية يجب مراعاتها.

1) أسعار الفائدة

في دبي، يمكن أن يكون سعر فائدة الرهن العقاري ثابتًا أو متغيرًا. يُثبّت الرهن العقاري ذو السعر الثابت سعر الفائدة لفترة محددة، مما يُحقق استقرارًا في الدفعات الشهرية. أما الرهن العقاري ذو السعر المتغير، فيتغير وفقًا لتقلبات السوق، مما قد يؤدي إلى انخفاض أو زيادة أقساطك مع مرور الوقت.

2) مدة القرض

مدة القرض هي المدة التي تسدد خلالها قرضك العقاري. تتراوح مدة معظم الرهون العقارية في دبي بين 15 و25 عامًا، مع تقديم بعض البنوك فترات تصل إلى 30 عامًا لمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة. تؤدي المدة الأطول إلى دفعات شهرية أقل وفوائد أعلى، بينما تؤدي المدة الأقصر إلى زيادة الدفعات الشهرية وتخفيض إجمالي الفوائد المدفوعة.

III) غرامات السداد المبكر

قد تفرض البنوك رسوم تسوية مبكرة لسداد قرضك العقاري مبكرًا. تتراوح هذه الرسوم عادةً بين 1% و3% من المبلغ المستحق. تمنح بعض البنوك فترة سماح قبل تطبيق هذه الرسوم، بينما لا توجد أي فرصة لتجنبها لدى بعضها الآخر. تأكد من التحقق من هذا الشرط قبل توقيع اتفاقية القرض.

IV) نسبة القرض إلى القيمة (LTV)

تساعد نسبة القرض إلى القيمة (LTV) البنوك في تحديد النسبة المئوية لقيمة العقار التي يمولها البنك. يتمتع مواطنو دولة الإمارات العربية المتحدة بنسبة قرض إلى قيمة تصل إلى 85%، بينما يحصل الوافدون عمومًا على نسبة قرض إلى قيمة تصل إلى 80%. يمكن لغير المقيمين الحصول على نسبة قرض إلى قيمة أقل، تتراوح بين 50% و60% تقريبًا، وهكذا. كلما زاد المبلغ الذي تدفعه، قلّ ما عليك اقتراضه، مما يعني انخفاض أقساطك وارتفاع أسعار الفائدة.

V) نسبة عبء الدين (DBR)

تُعدّ نسبة عبء الدين (DBR) من العوامل الرئيسية التي تؤثر على أهلية الحصول على قرض عقاري. ووفقًا للمصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة، لا يجوز تخصيص أكثر من 50% من دخل الفرد الشهري لسداد أقساط القروض الشهرية - بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. إذا كانت نسبة عبء الدين لديك مرتفعة جدًا، فقد يُرفض طلب قرضك العقاري، أو قد تكون مؤهلًا للحصول على مبلغ قرض أقل.

نقترب!

يُعد التخطيط الجيد، وفهم معايير الأهلية، وإعداد المستندات اللازمة جزءًا لا يتجزأ من الحصول على قرض عقاري في دبي. سواءً كنتَ مواطنًا إماراتيًا، أو وافدًا، أو غير مقيم، فإن استيفاء شروط البنك والحفاظ على وضع مالي جيد يُعززان فرصك في الحصول على موافقة على قرضك العقاري. يؤثر اختيار المُقرض ونوع القرض (ثابت أو متغير) على التزاماتك المالية طويلة الأجل، بينما تُساعدك عوامل أخرى، مثل مدة القرض، ونسبة القرض إلى القيمة، ونسبة الدين على القرض، في تحديد المبلغ الذي يُمكنك اقتراضه.

يجب أن تكون على دراية أيضًا بالتكاليف الإضافية، مثل غرامات السداد المبكر، ورسوم دائرة الأراضي والأملاك، ورسوم التقييم. تُساعدك الموافقة المسبقة على القرض العقاري على معرفة ميزانيتك وتُعزز موقفك كمشتري. كما يُمكن لوسطاء الرهن العقاري أو المستشارين الماليين تسهيل العملية عليك ومساعدتك في الحصول على أفضل صفقة.

بفضل خبرتك في الشروط والتحضير، يُمكنك اتخاذ قرار مُستنير بشأن الاستثمار العقاري في دبي. سواءً كنت تشتري منزلًا للاستخدام الشخصي أو كاستثمار، فإن تنظيم أمورك المالية يُسهّل عملية الشراء ويضمن لك مستقبلًا واعدًا في قطاع العقارات المزدهر في دولة الإمارات العربية المتحدة.

الأسئلة الشائعة